在银行买的理财产品亏损,银行是否要担责?

案例↓2017年3月,李先生至某商业银行欲存款11万元。存款后,银行销售经理告诉李先生,如果购买理财产品可以获得更高收益,并且介绍了相关理财产品。

问 题 一

在银行买的理财产品亏损,银行是否要担责?

案 例 ↓

2017年3月,李先生至某商业银行欲存款11万元。存款后,银行销售经理告诉李先生,如果购买理财产品可以获得更高收益,并且介绍了相关理财产品。于是,李先生在销售经理的帮助下,将其中10万元通过手机银行购买了两只理财产品。

半年后,李先生到柜台了解理财产品情况时,才知道自己购买的产品亏损了近2万元。李先生认为,他是到银行存款的,其基于对银行的信任,在银行工作人员高收益的承诺下,他才购买的理财产品,他不承担这个损失,要求银行赔偿其损失及相应的利益损失。

在银行买的理财产品亏损,银行是否要担责?

【律师说法】

一、什么是银行理财?

依据《商业银行理财业务监督管理办法》规定,理财业务是指商业银行接受投资者委托,按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。

理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。

通俗地讲,金融消费者在银行购买的银行自身设计的产品或代销其他的不同投资方向、不同风险不同收益的金融品种,就是通常大家所称的“理财产品”。可以投资于公募,也可投资于私募,可以投资于基金、债权及金融衍生品等。

二、银行理财与银行存款的区别

银行存款业务,是银行最基本的业务之一。指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储在银行,存款人按照约定取得利息收益,银行按照约定支付利息的过程。

1

存款人与银行之间构成存款合同关系,存款人有权要求银行按照约定返还本金及支付利息;

2

而购买“理财产品”所形成的并不是存款合同关系,双方按照签订的具体理财合同的内容享有权利、承担责任,并不能保证投资人本金的返还及利息的取得。

三、银行理财的管理规定(部分)

1

商业银行理财业务监督管理办法;

2

银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定;

3

关于规范金融机构资产管理业务的指导意见。

四、案情分析及建议

本案中,李先生将自有资金办理存款,与银行之间形成了存款合同关系,其有权要求银行还本付息。

之后,通过销售经理对理财产品的介绍,李先生购买理财产品的行为,已将原存款合同关系变更为具体的理财产品合同关系,双方的权利义务应由双方具体签署的协议的约定为准。

李先生理财产品受到损失后提出,银行工作人员在推销产品时夸大收益、不提风险,误导消费,导致其损失,要求银行承担责任。

但李先生在纠纷产生后往往又提不出证据证明上述情况,处于不利地位。如果直接走诉讼程序,则李先生在无证据的情况下,处于劣势,败诉的风险较大。

在此情况下,可以寻求当地的金融调解机构通过调解的方式协调处理。

五、今后消费者购买银行理财的注意事项

鉴于本案所述类似案件的情况多发,为增强管理和规范流程,监管部门先后出台相关管理规定。今后消费者购买银行理财注意事项:

1

金融产品的合规查询。

金融消费者可在“全国银行业理财信息登记系统”对所购买的理财产品进行查询,识别产品的规范性、合法性。(目前对老产品未进行强制登记)

2

认真阅读产品合同、防止夸大宣传、增强风险意识。

仔细阅读产品合同,谨慎考察产品的管理人,投资方向、业绩最高、最差情况,了解产品风险。不能盲目签字、盲目相信产品的宣传页、盲目听从销售人员的口头承诺。

3

如实完成风险评级

如实完成风险测评,并就风险测评的等级与产品的匹配度进行比对后,谨慎购买。

4

尽量临柜购买理财产品

购买理财产品录音录像的强制要求,仅限定为在银行柜台购买,通过网上银行、手机银行、自助银行等银行线上渠道购买金融产品的,由投资者自行操作购买时,不需要双录。因此,为避免风险,建议尽量到银行柜台购买,通过录音录像程序,则可保留证据。

5

不要授权理财经理通过电话或网上银行直接操作账户

熟悉的客户经理往往通过热情的服务,为其客户提供产品,有些消费者往往基于对个人的信赖,就擅自将交易密码告知理财经理,容易造成双方纠纷,且风险无法控制。

来源:西部法制报

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